房本办不下来，也不能不还贷款。二者分属不同法律关系，不还款会违约，需担责。若仅因房本未按时办好就停贷，银行有权依贷款合同追责，包括罚息、复利，甚至起诉追讨。若因开发商未按购房合同办证违约，借款人可依购房合同向开发商索赔或要求继续办证，但这不能免除还贷义务。若银行放贷有过错（如未核实产权），可协商或诉讼维权，但问题解决前仍需按合同还贷。
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房本下不来时不还贷，会有以下法律风险：一是银行可能起诉追债，若长期欠款，银行会要求还本金、利息、罚息等，还需承担诉讼费，判决后不履行，房产会被查封拍卖；二是个人征信会严重受损，逾期记录会影响未来贷款、购房、购车等，甚至影响就业、出行。
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房本下不来时，还贷可能受以下特殊情况影响：
1.开发商破产或失联，虽房本难办，但购房目的可能落空，此时仍需还贷，可起诉解除合同、要求退房款以减负；
2.房屋有产权纠纷，若短期内难解决，借款人既要还贷又拿不到房本，应及时维权但不能停贷，否则会加违约责任；
3.政府政策调整（如限购、限售）致房本延迟或无法办理，可协商调整还款计划，但协商前仍要按原合同还贷。
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房本下不来不还贷款，违反法律规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条明确：当事人不履行合同义务或履行不符约定，应承担继续履行、补救或赔偿损失等责任。房本未办属购房合同纠纷，与贷款合同无关。贷款合同是双方真实意思表示，合法有效，借款人不还贷属违约，银行有权要求继续履行并索赔。因此，房本下不来不能作为不还贷的合法理由，借款人仍需依约还贷。（注：原
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